פרישה לעתים קרובות מביאה לא רק מרחבים גדולים של זמן פנוי אלא גם דאגות לגבי איך אתה יכול לקיים את אורח החיים שלך. אם יש לך בית ותזרים המזומנים שלך הוא טפטוף קטן, אולי אתה שוקל משכנתא הפוכה כדי לתת לך קצת מרחב נשימה פיננסי. אך האם משכנתא הפוכה היא הבחירה הנכונה? או שכדאי למכור את הבית?
יש יתרונות לשתי הטקטיקות, והתשובה לשאלה זו תלויה במידה רבה בצרכים הפיננסיים שלך. במאמר זה, נבדוק את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות.
איך עובדת משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה היא הלוואה שנלווה כנגד ההון ששווה הבית שלך. במקום לשלם לבנק מדי חודש כדי לרכוש נכס, כמו במשכנתא מסורתית, הבנק משלם לך בסכום חד פעמי או בתשלומים לאורך זמן.
חלק מהמשכנתאות ההפוכות חייבות להיות בעלות שימוש ספציפי, כגון שיפוצים בבית או פירעון חובות, אך אחרות יכולות לשמש להוצאות חודשיות.
יש חסרונות להיפוך משכנתאות, בעיקר שאתה מדלדל את ההון העצמי בבית שלך. ברגע שההון העצמי הזה נעלם, הדרך היחידה להחזיר את המשכנתא ההפוכה היא למכור את הבית ולשלם את החוב באמצעות התמורה. לרוב, החובה הזו מוטלת על היורשים שלך לאחר שנפטרת, אבל אם אתה עובר לטיפול סיעודי במשך יותר מ-12 חודשים, לא משלם את הארנונה שלך, או לא מחזיק את הבית במצב תקין, אז המלווה עשוי גם לדרוש ממך להחזיר אותה.
משכנתא הפוכה לעומת מכירת הבית: השוואה
משכנתא הפוכה היא הלוואה המאפשרת לבעלי דירה בני 60 ומעלה לקבל כסף מזומן כנגד שעבוד דירתם. ההלוואה ניתנת ללא צורך בהחזרים חודשיים, והיא נפרעת רק בעת מכירת הנכס או פטירת הלווים.
מכירת הבית היא תהליך שבו בעל הדירה מוכר את נכסו תמורת סכום כסף. לאחר המכירה, בעל הדירה יכול להשתמש בכסף למימון הוצאותיו, לעבור לדיור אחר או לכל מטרה אחרת.
היתרונות של משכנתא הפוכה:
- המשך מגורים בבית: הלווים יכולים להמשיך לגור בביתם גם לאחר קבלת המשכנתא.
- זרם הכנסה נוסף: המשכנתא יכולה לספק ללווים זרם הכנסה נוסף, שיכול לעזור להם להתמודד עם הוצאות שוטפות או לממן הוצאות גדולות.
- דחיית תשלום מס שבח: מכירת הנכס גוררת תשלום מס שבח. משכנתא הפוכה מאפשרת לדחות את תשלום מס השבח עד למועד מכירת הנכס.
החסרונות של משכנתא הפוכה:
- חוב הולך וגדל: סכום ההלוואה גדל עם הזמן, כיוון שצוברים ריבית. כתוצאה מכך, ייתכן שבני יורשים יקבלו ירושה קטנה יותר או אף כלל לא יקבלו ירושה.
- עלויות נוספות: קבלת משכנתא הפוכה כרוכה בעלויות נוספות, כגון עמלות הערכת שווי הנכס, עמלות משפטיות ועלויות רישום.
- הגבלות על השימוש בכסף: הכסף שמתקבל במשכנתא הפוכה אינו מוגבל, אך ייתכן שישנן הגבלות על השימוש בו.
היתרונות של מכירת הבית:
- קבלת סכום כסף גדול: מכירת הבית יכולה להניב סכום כסף גדול יחסית, שניתן להשתמש בו לכל מטרה.
- שחרור מהאחריות על הנכס: לאחר מכירת הנכס, בעל הדירה אינו צריך יותר לדאוג לתחזוקה, לתשלומי ארנונה ולמיסים הקשורים לנכס.
- אפשרות למעבר למגורים אחרים: מכירת הבית יכולה לאפשר לבעל הדירה לעבור למגורים אחרים, המתאימים יותר לצרכיו.
החסרונות של מכירת הבית:
- צורך למצוא דיור אחר: לאחר מכירת הבית, בעל הדירה צריך למצוא דיור אחר. ייתכן שתהיה זו משימה קשה וממושכת, especially in a competitive real estate market.
- תשלום מס שבח: מכירת הנכס גוררת תשלום מס שבח.
- עלויות נוספות: מכירת הבית כרוכה בעלויות נוספות, כגון עמלות תיווך, הוצאות שיפוץ ועלויות מעבר.
לסיכום:
ההחלטה בין משכנתא הפוכה לבין מכירת הבית היא החלטה אישית, התלויה בגורמים רבים, כגון גילם של הלווים, מצבם הבריאותי, צרכיהם הפיננסיים ותכניותיהם לעתיד. חשוב לשקול את כל היתרונות והחסרונות של כל אפשרות לפני קבלת החלטה.
מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או עם עורך דין המתמחה בתחום המקרקעין לפני קבלת החלטה.